银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真的不能小(xiǎo)看。AIGC技术我们也有关注，倘若未(wèi)来能广(guǎng)泛(fàn)应用，应该(gāi)能很好地提(tí)升客户服务效率，节省银行运营成本。”一位银行总行人士(shì)一(yī)边打开手(shǒu)机(jī)中的AI软件，一边饶有兴致地对中国证券(quàn)报记(jì)者说。

金融机构数字化转型是一(yī)个“老生常谈(tán)”却又无(wú)法回避的(de)话题。2023年(nián)报数据显示，各家银行对金融(róng)科技投入“真金白银(yín)”，其中仅六家国有大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无论是(shì)去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横空出世，还是今年以来(lái)Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用(yòng)，未来(lái)将如何促进金融机构业务发展？而今年开始实行的数(shù)据资产入表，金融机构(gòu)如何运用这一新的契机(jī)？

谈起(qǐ)金融科技的帮助，“效率(lǜ)提升”是一个关键词。

中国(guó)证券报记者(zhě)调研(yán)发现，效率(lǜ)提升既体现在(zài)对(duì)公、零售服务环节里，也体(tǐ)现在信贷(dài)审(shěn)批、风险管(guǎn)控、客户(hù)服务(wù)等一件件具体事件之(zhī)内，甚至落到查询(xún)一(yī)家企业的过(guò)往信息(xī)、调取(qǔ)一个客户的资金交(jiāo)易之中。

“在总行新一代科技系统支持下，我们能够迅速调动多个辅助模块，无需像(xiàng)以前一样，借助很多外部系统(tǒng)、软件(jiàn)、网站(z华侨城Ａ：一季度净利润亏损3.52亿元hàn)的支持，处理(lǐ)企业信贷审(shěn)批的效(xiào)率提升了很多。”一家城商行(xíng)支行行(xíng)长(zhǎng)对(duì)中国证券报记者表示。

零(líng)售客户(hù)数量多(duō)、交易频繁，以大数据、人工智能为基础的技术能很快带(dài)动效率提升。“比(bǐ)如(rú)我们的系统可以根据客户的风险偏好和已经购买的产品推荐产品，提高服务客户精(jīng)准度，也能(néng)方便客户自主挑选理财产品(pǐn)。虽(suī)然并不总是完全匹配，但(dàn)总比大海捞针要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客户经理说。

事实上，金融科技的应用不仅(jǐn)带动服务效率、办(bàn)公(gōng)效率提升，也拉近了金融机构与客户之(zhī)间的距离，进而成为金融机构的(de)一项核心竞(jìng)争力。

“我们所在的地区地(dì)理范围比较广，经济不是很发达，银行网(wǎng)点少，如果每次办理业务都要亲自去银行，得花费大量时间(jiān)，我们(men)的项目贷款等不起(qǐ)。而银行的数字化转型就很好地解决了这(zhè)些问题。”一位西部(bù)地区上市公司财(cái)务负责(zé)人说，公司在选择合作(zuò)银行时，不仅会考虑资(zī)金成本，也会考虑其数(shù)字化应用程度。

在保险领域同(tóng)样(yàng)如(rú)此。一位保险代理公司人士表(biǎo)示(shì)，金融科技对保(bǎo)险产(chǎn)品销售和保险(xiǎn)理赔服务的效率提升都起到了很大帮助。“现在很多保险公司都可以通过线上化自动(dòng)理赔，甚至(zhì)几秒钟就可以完成。再比如农业保险领域，可以利用无(wú)人机、红外(wài)线等技术对农田情(qíng)况进行实时(shí)监测。”

带(dài)动效率(lǜ)提升

金融科技的应用不(bù)仅(jǐn)带动(dòng)服务效率、办公效率提升，也拉近了金融机构与客户之(zhī)间(jiān)的距离(lí)

近期热播的电视剧《城中(zhōng)之城(chéng)》出现了这样的案(àn)例：某银行支行许多(duō)客户为了获得更高的授信额度，虚报自己的资产等(děng)级，骗(piàn)过了银行审查系统；一些信用卡用户通过循环操作在短(duǎn)时间内获取巨(jù)额信用卡积分，用于兑换有价奖励，造成了银行的大额(é)损失。

其中可能存在(zài)影视效果(guǒ)的成分，但金融(róng)科技的威力、魔力可能就在其(qí)中，做得好可能带动业务(wù)增长，而存在漏洞可能会造成直(zhí)接华侨城Ａ：一季度净利润亏损3.52亿元的资金损失。在(zài)业内人士看来，长远来看，金融科技能带动业务(wù)协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核心业务，因此在做业(yè)务时要跳(tiào)出简单的“金(jīn)融产品”逻辑。

金融科技能够(gòu)促(cù)进普惠(huì)金融的落地。“以往(wǎng)科技水平落后(hòu)的时候，银行服务大企业和小企业付出(chū)的人力成本(běn)、运营成本是(shì)相同的，但带来的利(lì)润可(kě)能天差地别，这就导致银(yín)行偏爱大企业、大业务，对(duì)小企业有所忽视(shì)。但金融(róng)科技的应用使得我们服务成本降低，办公(gōng)效率大幅提升，服务半径也(yě)大大提升。”一位城商行支(zhī)行行长对中国(guó)证券报记者表示。

在一(yī)位股份行总(zǒng)行某处室(shì)负责人看来，金融机构在做业务的(de)时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可以作为一个新业务(wù)逻辑的起点。“非金融类的服务甚(shèn)至(zhì)比金融服务更加重要，比如我们为合作伙伴推出的一套科技系统，就是一套很好的依靠场景拓展客户的工具，帮助我(wǒ)们从企业端拓(tuò)展到个人客户端。为建造这套系统，我们(men)每年投入数千万元级别(bié)的成本(běn)。”

近期，兴业(yè)银行董事(shì)长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行经历了(le)从(cóng)‘砸锅卖(mài)铁也要办(bàn)科(kē)技’，到‘数字化(huà)转型是生(shēng)死存亡之战’的理念转变。”他表(biǎo)示，前期兴业银(yín)行围绕(rào)数字化转型(xíng)做了大量基础性(xìng)、先导性、战略性工作(zuò)，目前到了向数字化要效益(yì)的(de)新阶段。

据了解，目(mù)前数字(zì)员工的应用已经快速带动金(jīn)融各项工(gōng)作(zuò)。清华五道口金(jīn)融学院副院长张(zhāng)晓燕介绍，工商银(yín)行的人工智能（AI）数字员工将服务效率提(tí)高5倍，从人工服务(wù)每位用户需要8分钟，缩短到数字员工(gōng)服务每(měi)位用户仅需1.5分钟。浦发银行“财智机器人”能为用户自动分(fēn)析和总结市场现状，推荐个性化理财建议(yì)和产品。

金融科技的威(wēi)力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业务增长，而存在漏(lòu)洞可能会造成(chéng)直接的(de)资金损(sǔn)失

做好业务协同

去年以来(lái)，ChatGPT、文心一言(yán)、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着(zhe)不少金融机构的(de)神经。从(cóng)各家金融机构的表态和金融科技投(tóu)入中可见一斑。

去(qù)年，百信银行、新网银行、兴业银行、中信银(yín)行、邮储银(yín)行、泰康保险、北京人(rén)寿等金融机构宣布接入百度(dù)“文(wén)心一言”，招商银行还就(jiù)AIGC视频创作能力提升项目进(jìn)行公(gōng)开招标。交通银行(xíng)表示，正在(zài)探索AIGC前(qián)沿技术(shù)，组建GPT大模型专项研究团队。浙(zhè)商银行表示，已经设立(lì)数字创作中(zhōng)心(AIGCCenter)，打造一批有浙银(yín)辨识(shí)度(dù)和行业竞(jìng)争力的重(zhòng)大数字化应用。

各家银行也(yě)针对金(jīn)融(róng)科技调整了(le)组织架构。如工商银行 2023年设(shè)立了总行科技金融中心，初步形成总分支网点四级联动(dòng)专(zhuān)业服(fú)务体系。建设银行试点(diǎn)业务IT产品经理制，推动敏捷协同与业技融合，提升集(jí)团(tuán)研发(fā)质效(xiào)与(yǔ)科技合力。兴业(yè)银(yín)行设立了数字运营部，探索(suǒ)数字(zì)运营(yíng)新模(mó)式，实(shí)现数字化到生产力(lì)的(de)跃升(shēng)。

从2023年报数据看，各家银行(xíng)在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大行金融(róng)科(kē)技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股(gǔ)份行也毫不(bù)示(shì)弱，招商银行、中信银行科技投(tóu)入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银(yín)行董事长方合英提到，为(wèi)打造“领(lǐng)先的数字化银行(xíng)”科技基座(zuò)，在近年来“举全行(xíng)之力加(jiā)大科技投入和人才储备”，近五年中信银行平均科技投入增幅达(dá)20%，全行科技(jì)人员占比近10%，总行科技人员近五年年均增长(zhǎng)38%。

金(jīn)融机构重金投入(rù)

各家银行在2023年继续砸(zá)入大量“真(zhēn)金白银”。六(liù)家国(guó)有(yǒu)大行金融科(kē)技(jì)投入共计(jì)1228.22亿元

虽(suī)然金融科技(jì)受到广(guǎng)泛重视，但金(jīn)融机构的数字(zì)化转(zhuǎn)型仍有很长的路要走(zǒu)，目前不少银(yín)行的金融(róng)科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分(fēn)中小银行还存在经费、人才(cái)、能(néng)力不(bù)足等问题，这都需要金(jīn)融机(jī)构一(yī)一求解。

“数字(zì)化的(de)成本(běn)是(shì)巨大的，但收益并不能(néng)立刻显现，这导致部分银行对金融科技投入(rù)比较保(bǎo)守。”一位股份行总行人士表示，目前银行业金融科(kē)技的投入力度(dù)仍有待加强。而在AI大模型具体应(yīng)用上(shàng)，一位外资银行信息科技部(bù)负责人告诉中国证券报记者，AI应用面(miàn)向公众使用需要考虑监管(guǎn)规则、数据安全等(děng)因素，目(mù)前更适合对内使用(yòng)。

“在实际操作中(zhōng)，还有很多非标准化数据，目前没有办(bàn)法通过数字化系统填入。人(rén)工填写数据(jù)的情况一定是存在的，金融科技系(xì)统需要逐步完善。”一位资管(guǎn)行业人士(shì)对中国证券报记者说。

对于如何提升金融科技能力(lì)，人才始(shǐ)终是逃不开的话题。波士顿咨询公司董事总(zǒng)经理、全球资深(shēn)合(hé)伙人(rén)何大勇称，银行业(yè)在构建AIGC过程(chéng)中，短期内靠(kào)创新能力，中期靠独有的数据将(jiāng)大模(mó)型调节得(dé)更加精准可靠，而从长期来看则需要依靠人才的培养(yǎng)。

眼下，作为五篇大文(wén)章(zhāng)之一，数字(zì)金(jīn)融备受重视，也给很(hěn)多金融(róng)机构带来更(gèng)多信心。中国人寿集团董事长白涛建议，大力支持数(shù)字(zì)金(jīn)融发展，应(yīng)建立健全公共数据(jù)集(jí)中开放(fàng)共享等法律法规，明确数据(jù)合规流(liú)转实施细则，兼(jiān)顾安全性与流(liú)通性，支持金融机(jī)构运用大数据进行产品服务创(chuàng)新，为充分发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今年(nián)以来开始实施的数据资产入表有望为金融机构挖掘数据资产(chǎn)价值、丰富金融产品类型提供帮助(zhù)。中国社会科学院金融研究所研究员杨涛撰文表(biǎo)示，数据资产(chǎn)要发挥更大经济价值，需要实现从(cóng)实物资产(chǎn)到(dào)金融(róng)资产的跨(kuà)越，后者涉(shè)及定价问题，而且是基(jī)于被认(rèn)可、可抵押、能(néng)产(chǎn)生未来现金流的金融市场(chǎng)“交易共识”。由此(cǐ)，能否被金融市场所接(jiē)受，是(shì)数据资产转化为数据(jù)资(zī)本，进而带来(lái)更广泛价值创造的(de)关键(jiàn)环节。

如(rú)何弥补缺口

不少银行的金融(róng)科(kē)技未能显著带动(dòng)客户服务能力提(tí)升，而部分中小银行还存在经费(fèi)、人才、能力不足等问题(tí)

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